“我们现在推出了新业务，可以将20%以上的网贷利率降至3% ，月供能省上万元 ，专门针对负债高、征信‘花’，从银行贷款很难的客户 。”在北京朝阳区一家名为享优融的贷款咨询公司内 ，其营销人员小陈告诉中国证券报记者 。
记者调研了解到 ，近期不少贷款中介通过电话 、社交媒体等渠道，以降低债务负担为诱饵 ，吸引借款人办理“网贷降息 ”新业务。实际上 ，所谓新业务本质是贷款置换，即将利率较高的网贷置换为利率较低的银行消费贷 。
业内人士表示 ，办理消费贷款要以消费为目的 ，各家银行对消费贷的使用范围都有明确要求，把网贷置换为消费贷属于违规操作，情节严重者将承担法律责任 。此外 ，贷款置换的背后还存在借款人隐私信息泄露 、增加债务成本等多重风险。
贷款中介套路多
“现在房贷与消费贷、经营贷的利差缩小了 ，做房贷置换的客户不多了，我们也没有太多盈利空间 。但是网贷和消费贷的利差很大 ，有网贷置换需求的客户逐渐多了起来 。 ”小陈说。
记者了解到 ，目前主流网贷平台的贷款年化利率多为7%—24%，贷款期限通常为1年 ，且多数要求等额本息还款 ，月供压力相对较大 。
反观银行消费贷，目前多数产品最低利率为3% ，贷款期限可以延长至7年 ，部分银行通过线下面签方式可提额至100万元 。此外，消费贷还款方式灵活 ，借款人可根据自身资金情况选择先息后本 、等额本息等多种还款方式。
但由于银行对消费贷借款人的信用资质等有具体要求 ，部分负债过高 、征信记录欠佳的借款人难以达到银行要求的最低门槛。
这让贷款中介看到了可乘之机 。“我们可以帮助客户债务重组、优化征信，先为客户垫资还清所有高息债务，待客户征信符合要求后 ，再向银行申请消费贷 。”小陈说。
记者了解到 ，多家贷款中介公司的置换套路大同小异，根据借款人近半年的征信查询情况大致有两种方案 。
“银行在进行征信审核时 ，会着重参考近半年的征信查询情况 。 ”在另一家名为盈真华夏的贷款中介公司内 ，其销售经理小何告诉记者。
“如果近半年的征信查询不多，就可以选择将现有贷款一次性还清 ，等征信记录更新后 ，再向银行申请贷款，等待周期约为45天 。如果近半年征信查询较多 ，也就是大家常说的征信‘花’ ，那么就要‘养征信’，近期不要申请任何贷款 ，信用卡最好销到只剩一两张 。这种方案时间跨度比较长 ，直到符合银行要求为止。 ”小何表示 。
针对上述两种不同情况，垫资方式也有两种：一种是一次性垫资还清现有债务，另一种是每月垫资还月供 。
推高债务成本
“根据借款人的各项条件以及寻找垫资方的难易程度 ，我们收取的服务费有所不同。通常收费标准为垫资金额的3%—5% ，后续到银行办理消费贷的转介费率也是3%，如果客户资质比较差 ，办理难度大 ，费率会更高一点 。”小陈说 。
“垫资服务费是过桥资金的1%—3%，需要看借款人对垫资的使用情况 ，如果使用时间短 ，金额较小，一般服务费率在1%左右 ，反之 ，费率会超过3%。 ”小何向记者介绍。
还有报价更高的中介公司 。“我们的服务费是‘前六后八’，即前期垫资服务费率是6% ，后期协助客户申请银行贷款的费率是8% 。 ”北京地区一位贷款中介人员说。
值得注意的是 ，上述费用只是中介收取的居间服务费，不包含垫资期间的利息费用 。
“垫资利率需要与资方去谈，每个人不一样 ，还要看‘养征信’的时间长短 。”小何说。记者从小何提供的目前正在洽谈和已落地的服务方案中看到 ，垫资的年化利率高达15%—22%，与网贷利率相近 。
“一次性垫资利率最低3% ，按月供垫资的话 ，每月利率是3%—5%，复利计息 。 ”小陈表示。
业内人士告诉记者 ，贷款置换属于违规行为 ，情节严重者将承担法律责任 。
“办理消费贷要以消费为目的，各家银行对消费贷都有指定用途 ，用消费贷还网贷违背了银行贷款要求 。轻则 ，银行会追回贷款，并记入征信；重则 ，将被视为违规套取信贷资金 ，被追究法律责任。此外，贷款置换在操作上不一定能实现，‘养征信’短期内很难完成 ，各项费用会进一步增加负债成本 ，很多时候得不偿失 。 ”招联首席研究员董希淼表示 。
怎么利用杠杆炒股:怎么样融资买股票-7月4日晚间沪深上市公司重大事项公告最新快递
手机买股票用什么app:买股票怎么融资杠杆-餐饮商家单店补贴最高5万元！美团打响“反内卷”新战役 淘宝闪购、京东如何应对？
怎么样融资买股票:怎么下载杠杆炒股平台-再以投资切入产业链上游 华勤技术拟23.93亿元受让晶合集成6%股份
杠杆炒股是怎么计算的:股票融资保证金-港股午后企稳回升 加密货币概念突然火了 龙头逆市狂飙超60% A股会抄作业吗？
杠杆融资炒股:在手机上下什么软件可以买股票-特朗普下令 “解放洛杉矶”！洛杉矶全市进入战术警戒状态 2000名国民警卫队已进驻！
炒股股票配资:股票融资的利息是怎么算的-关税最新消息！特朗普宣布：8月1日起实施新关税 最高税率70%
配资门户_炒股配资平台_股票配资行情_股票配资开户官网提示：文章来自网络，不代表本站观点。
配资门户_炒股配资平台_股票配资行情_股票配资开户官网⑯投资者在参与股票配资时，应保持耐心和毅力，避免频繁交易和追涨杀跌。
记者辛圆3月25日，博鳌亚洲论坛旗舰报告《亚洲经济前景及一体化进程2025年度报告》（以下简称《报告》...
记者王珍中国国际经济交流中心副理事长、国务院发展研究中心原副主任王一鸣周一在“中国发展高层论坛2025...
记者｜赵阳戈年初，证监会就修改《证券发行与承销管理办法》部分条款向社会公开征求意见，市场也将注意力投向了...
3月24日，易方达国证自由现金流ETF公开发售。该产品跟踪国证自由现金流指数，这个指数是什么？有哪些优势？投资价值如何？...
3月24日，海洋王照明科技股份有限公司（以下简称“海洋王”，002724.SZ）早盘一字跌停，此后股价拉涨，尾盘封涨停板...
